“LEGISLACIÓN FINANCIERA”. Por: Jesús Alfonso Adame Aldaba

UNIVERSIDAD DEL VALLE DE MÉXICO

Campus Monterrey

MAESTRÍA EN ADMINISTRACIÓN

MARCO JURÍDICO ORGANIZACIONAL

“LEGISLACIÓN FINANCIERA”

Banca Múltiple

Ensayo

Por: Jesús Alfonso Adame Aldaba

Catedrático: José Manuel Gómez Porchini

San Nicolás De los Garza N.L. a 10 de Agosto de 2011

Introducción

El trabajo que ahora se encuentran leyendo aborda temas relativos a la legislación financiera, en específico de las instituciones de crédito y algunas de las malas prácticas que éstas llevan a cabo tanto en México como a nivel internacional. También se hace una propuesta de ley, aunque de forma un tanto sencilla pero con una esencia de solución a este tipo de problemas desde su origen. La propuesta de ley en cuestión considero que si se pusiera en manos de personas indicadas y especializadas en leyes de materia económica sin duda alguna traería beneficios sociales de trascendencia económica para México y el mundo en los temas de los cuales hago mención en párrafos posteriores.

Fui inspirado a escribir acerca de este tema debido a que en la actualidad me encuentro laborando en una institución de crédito y me doy cuenta día a día de la importancia de que éste tipo de temas sean tratados con el mayor profesionalismo y seriedad posibles, creo que de ser así podríamos evitar dificultades sociales y financieras en el futuro toda vez que no es posible corregir el pasado pero sí aprender de él. 

Desarrollo

La historia de las agrupaciones financieras es ciertamente larga, pero en México el antecedente legislativo más importante se encuentra en el año de 1970. En ese año, una reforma a la Ley General de Instituciones de Crédito y Organizaciones Auxiliares reconoció la existencia de los grupos financieros.

La reforma de 1970 es de gran relevancia, porque en virtud de ella los diversos bancos empezaron a conformar organizaciones que contaban con una estructura administrativa unificada. Y aún cuando cada banco conservaba su propia personalidad como sociedad anónima diferente, frente al público podían ostentarse como integrantes de un grupo.

Además hubo otros avances, en el año de 1974 una reforma a la propia Ley General de Instituciones de Crédito y Organizaciones Auxiliares que permitió que los bancos de depósito financieros o sociedades de crédito hipotecario pudieran fusionarse para ofrecer  por medio de una sola institución los servicios de distintos bancos especializados.

Más tarde, en 1982 con la nacionalización de la banca el régimen de los grupos financieros sufrió cambios importantes. Entre ellos, la banca, que era estatal, sólo se podría agrupar con organizaciones auxiliares del crédito, empresas de factoraje financiero, casa de cambio y operadoras de sociedades de inversión.

Otro cuerpo legislativo que tuvo una especial relevancia fue la Ley del Mercado de Valores de 1975, la que estableció hasta antes de la expedición de la ley especializada, diversas modalidades y prohibiciones en cuanto a la agrupación de las casas de bolsa, para que finalmente, en julio de 1990 se expidiera un ordenamiento especializado para la materia: la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras cuya finalidad es la de establecer las bases de la organización y funcionamiento de los grupos financieros, los términos bajo los cuales habrían de operar aquellos, así como proteger los intereses del público y a la economía colectiva contra el abuso y riesgos de los bancos.

Hoy en día las principales Leyes que regulan a la banca múltiple en nuestro país son:

La Ley de Instituciones de Crédito; Ley y Reglamento del Banco de México; Ley de Protección al Ahorro Bancario; La Ley de Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros; Ley y Reglamento de  la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, entre otros ordenamientos.

Así también existen instituciones encargadas de la vigilancia bancaria y financiera, las principales son: La Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, (CNBV) el Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB), la Comisión Nacional Para la Protección y defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (CONDUSEF) y la Asociación de Bancos de México.

Las instituciones de banca múltiple llevan a cabo operaciones activas, que son aquellas en las que una institución bancaria otorga créditos al público, es decir la institución se convierte en acreedora y. por ende existe un activo a su favor, por ejemplo, aperturas de crédito en sus diferentes modalidades como créditos de avío, refaccionarios, de estudios universitarios, hipotecario y uno de los más comunes, la tarjeta de crédito. Las operaciones pasivas son cuando las instituciones de crédito reciben recursos del público, por medio de este tipo de operaciones  la institución contrae un adeudo y por tanto, se genera un pasivo, algunos de los ejemplos más comunes de este tipo de operaciones son; la recepción de depósitos bancarios de dinero que pueden ser: a la vista (con o sin chequera) o bien asociados a tarjeta de débito. Se llaman a la vista por que el titular o los beneficiarios pueden retirar en cualquier momento la suma depositada y sus accesorios, algún tipo de pagaré, inversiones a plazo, etc. En  las operaciones neutras resaltan figuras como el fideicomiso, banca electrónica, operaciones con oro y plata, y recepción de bienes en custodia y administración.

A nivel internacional de acuerdo con los convenios internacionales suscritos por diversos países y entre los cuales participa México, se han organizado diversas instituciones financieras, que tienen el carácter de intergubernamentales y que son: Banco Internacional de Reconstrucción y Fomento (Convenio de Breton Woods, 1944). la Corporación Financiera Internacional, el Banco Interamericano de Desarrollo, el Banco Mundial y el Fondo Monetario Internacional (Conferencia Monetaria y Financiera de la ONU) (Breton Woods, Convenio en vigor a partir del 27 de diciembre de 1945).

El Fondo Monetario Internacional nace como una institución de derecho internacional público, dotada de personalidad jurídica, patrimonio propio o fondo común, integrado con oro y moneda que aportaron los distintos países participantes, por un total de 8 mil 800 millones de dólares, con facultades para celebrar contratos, adquirir bienes y disponer de ellos; establecer procedimientos legales; entrar en colaboración con otros organismos internacionales y celebrar los acuerdos necesarios para ello.

El Banco Internacional de Reconstrucción y Fomento surge como una necesidad internacional para reconstruir la economía mundial seriamente afectada por las dos grandes conflagraciones internacionales y la llamada gran depresión de finales de los años veinte.

El Banco Mundial tiene como objeto obtener recursos monetarios internacionales para financiar la reconstrucción de los medios de producción devastados por las guerras y crear nuevos medios para incrementar la productividad y elevar el nivel de vida de las zonas subdesarrolladas del mundo. La Corporación Financiera Internacional tiene por objeto fomentar el desarrollo económico de sus países miembros menos desarrollados y promoviendo el crecimiento del sector privado productivo de sus economías y contribuyendo a movilizar capital interno y externo para ese fin.

Análisis del problema

Es innegable la serie de esfuerzos que se han venido haciendo a través del tiempo por parte de las autoridades de nuestro país para tratar de someter a los grandes grupos financieros a la normatividad mexicana correspondiente. Sinceramente creo que tales esfuerzos no han sido en vano, derivado del hecho de que, desde que recuerdo ningún banco en nuestro país han tenido que enfrentar un proceso de quiebra o concurso mercantil como en el caso de muchos otros países extranjeros en particular casos como el  de nuestro país vecino Estados Unidos y últimamente algunos otros de Europa, en otras palabras, ningún banco ha colapsado financieramente hablando lo que muestra en gran parte la solidez con la que trabaja nuestro Sistema Financiero Mexicano.  

Sin embargo creo que aún nos falta un largo camino por recorrer en esta materia ya que comparado con sistemas de otras naciones, nuestro sistema se encuentra todavía en proceso de crecimiento y desarrollo, además si bien es cierto que es sólido, pienso que todavía nos resta fomentar leyes, tratados y otros ordenamientos en rubros específicos que ayuden a regular a las instituciones financieras en la cuestión de las tasas de interés, comisiones, recargos y demás penalizaciones monetarias  que estos  cobran a sus clientes  sin que nadie haga algo al respecto.

Es por mucho injusto que un banco que en nuestro país pague regularmente y creo estar siendo muy optimista, un máximo de un 8 por ciento de interés anual por concepto de intereses en una cuenta tradicional pero por otra parte  en un contrato de tarjeta de crédito emitida con fondos de nuestros propios recursos, ya sea con ese mismo banco o con cualquier otro que conforma al grupo de entidades financieras de banca múltiple, nos cobre comisiones a razón del 40 por ciento anual en promedio, sin mencionar la cuota anual, la comisión por disposición en efectivo, la comisión  por pago extemporáneo, por reclamos improcedentes, por uso de cajeros automáticos propios de la institución bancaría así como de otros bancos, por transferencia de saldos de otras tarjetas  y hasta por el simple hecho de consultar el saldo, sin mencionar que a todas las anteriores se debe adicionar IVA, entre muchas otras. Hechos que muchas de las veces resultan convertirse en una bola de nieve que se torna imposible de revertir, provocando la caída en mora por parte del deudor, lo anterior según datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (CONDUSEF).

El alto porcentaje de las tasas de interés a las que los bancos emiten sus créditos repercute directamente en el desarrollo económico del sector empresarial del país en el sentido de que, simplemente con ver las tasas de interés que se manejan por ejemplo en un crédito para tratar de impulsar el crecimiento económico ya sea de una micro, pequeña a mediana empresa al desarrollo, el empresario se desanima por completo al enterarse de la tasa de interés a la cual estará sometido durante todo el tiempo que dure el crédito lo que hace que este opte por no solicitar el financiamiento que en gran mayoría las empresas de nuestro país requieren para salir del estancamiento económico que nos ha mantenido atados a seguir siendo hasta ahora un país subdesarrollado.

Como consecuencia de lo anterior, las instituciones financieras han logrado ganancias desorbitadas producto de la desproporcionalidad en sus formas de hacer negocios.

En el ámbito internacional, hoy en día es más que evidente la falta de regulación  por parte de los organismos encargados y volviendo al caso de los Estados Unidos donde a finales de 2007 explotó una de las burbujas financieras más devastadoras de todos los tiempos, sin que hasta la fecha podamos recuperarnos y digo podamos porque como ya es bien sabido, Estados Unidos es uno de nuestros principales socios comerciales, entonces nuestra economía está íntimamente ligada a todos los movimientos de la economía norteamericana.

En el documental denominado “Inside Job” producido, escrito y dirigido por Charles Ferguson se muestra claramente la falta de regulación a todas las actividades financieras tanto a nivel doméstico como en el ámbito internacional lo que trajo consigo un más que evidente desastroso desenlace no solo para los Estados Unidos sino también para todas aquellas economías con las cuales dicho país tiene alguna relación. Pero alguien tiene que salir ganando de todo eso y esos fueron los grandes banqueros como los directivos de Bear Stearns, Goldman Sachs y Lehman Brothers quienes sabían lo que estaba por venir y aún así se dedicaron a llevar a cabo malas prácticas financieras sin importar el riesgo que esto pudiera traer consigo, a estas personas sólo les interesaba obtener grandes beneficios para sí mismos, hecho que ha comenzado a levantar inquietudes entre la mayoría de la población como ya lo ha publicado en uno de sus artículos de la BBC mundo en meses anteriores cuya mayoría de los encabezados ha versado de la manera siguiente:

¿Es justo que los banqueros ganen tanto?

                     Si Aristóteles estuviera a cargo los banqueros probablemente ganarían menos. Pero otros grandes pensadores justificarían las altas remuneraciones que reciben.

(Mundo, prodigy.msn, 2010)

Mientras que los que resultamos afectados fuimos todos los ciudadanos comunes que hasta el día hoy y en la mayoría de los países entre ellos México, nos falta todo.

Propuesta de solución

Derivado de lo anterior, el Congreso de la Unión creo que debería formular una “Ley de Prácticas Bancarias”, con el propósito fundamental de regular las actividades anteriormente mencionadas como por ejemplo en el caso de las tasas de interés, supóngase que un cliente en un banco determinado deposita cierta cantidad de dinero con una tasa de interés anual del siete por ciento, luego este mismo cliente solicita una tarjeta de crédito, por lo tanto, desde mi punto de vista esta institución bancaría sólo le debería cobrar un máximo de catorce por ciento de interés anual sobre dicha tarjeta, es decir un máximo el doble de tasa de lo que el banco paga a éste por mantener sus recursos en la institución. Creo que es un razonamiento concebible, en otras palabras, no deberíamos estar dispuestos a pagar tasas de interés tan altas a las instituciones de crédito, si bien antes lo hacíamos por la razón de que necesitábamos que los bancos se establecieran en México, necesitábamos inversión extranjera, hoy en día nuestro sistema financiero Mexicano está conformado por 41 instituciones de crédito entre nacionales y extranjeros, lo que significa que contamos con un buen número de bancos para propiciar una sana competencia entre los mismos, como resultado y debería ser por Ley, que estas instituciones deberían bajar sus tasas de interés particularmente en nuestro país que es donde más elevado se encuentra el costo del financiamiento por parte de los bancos. Del mismo modo establecer en dicha ley lineamientos relativos a la forma en que las instituciones le cargan seguros a los clientes, los procedimientos tan agresivos que utiliza el personal de ventas de los bancos con el fin de colocar sus diferentes productos, entre algunas otras situaciones sin importar si está causando algún daño económico a el cliente.

En la cuestión de los sueldos de los altos directivos creo que la ley propuesta debería contemplar el tope de los mismos ya que es bien conocido a través de la historia y más recientemente en la situación de los Estados Unidos que los altos mandos de las grandes corporaciones financieras entre mayores remuneraciones estén obteniendo derivado de sus actividades, mayor será la falta de interés por ver las afectaciones que en un momento dado pudieran estar causando y la magnitud de éstas para con la población y lo que es peor, lo hacen a sabiendas de las consecuencias de sus actos.

Creo que con lo mencionado en párrafos anteriores tendríamos prácticas económicas, financieras y más en específico, bancarias, más justas y equitativas lo que traería un impacto positivo en el crecimiento del patrimonio del ciudadano común así como de la micro, pequeña y mediana empresa a través de la obtención de financiamiento a precio moderado y en un ambiente en el que tanto el  ciudadano común como las instituciones financieras salieran ganando.

Bibliografía

www.conducef.com

www.youtube.com.mx

www.santander.com.mx

http://www.bbc.co.uk/mundo/noticias